车险市场化改革：深水区的挑战与保险公司准备程度
(资料图)
多年来，我国车险市场化改革取得了显著进展，推动险企提升定价能力和成本结构优化，整体经营水平有所提高。然而，在市场化改革深入推进的大背景下，仍有许多保险公司在自主定价能力和精细化管理能力等方面尚未做好准备。
目前的模式下，各险企采用统一的车险条款和定价公式，自主定价系数的选择范围受到政策限制。然而，在简单的自主定价系数背后，存在着影响决策的多种因素，包括车主年龄、性别、驾驶习惯和市场竞争等。如何获取这些有效数据，并通过科学的定价模型转化为自主定价系数，是险企面临的最大考验。
同时，车险综合改革后，部分险企虽然手续费下降，但综合费用率仍然偏高，甚至通过降低赔付率来填补费用率的缺口，损害了消费者权益。行业层面也有险企因违法违规行为如套取费用和财务造假而受到行政处罚。这些问题都指向一个核心：车险业务拼费用的现象仍然存在。在市场化改革的道路上，还有许多险企尚未做好准备。
根据原银保监会2020年发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》，车险综合改革将逐步完全放开自主定价系数的范围，这并非改革的终点。“适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商业车险产品”和“出台支持政策，鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的商车险产品”等改革意见仍待实施，这也意味着车险市场化改革将迈向深水区。
在市场化改革进程中，险企既需要保持市场竞争力，又需要推动业务持续健康发展，还需要提升多方面能力：一是风险识别和科学定价能力；二是精细化管理能力，降低管理费等业务成本；三是销售渠道建设能力，减少对第三方渠道的依赖，提升自主渠道销售占比。最终目标是在市场化改革的进程中提升险企车险业务的核心竞争力。
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